Kotivakuutus tuo turvaa asumiseen. Kotivakuutuksen ottamalla varaudut ennalta arvaamattomiin ja äkillisiin vahinkoihin, joita voi kodillesi tai irtaimistollesi tapahtua.
Jos asuu omakotitalossa, on kotivakuutus käytännössä pakollinen. Suurin osa kerrostaloasukkaista ottaa myös kotivakuutuksen. Lisäksi monet vuokranantajat vaativat vuokralaisiltaan kotivakuutuksen ottamisen.
Kotivakuutus kattaa vahinkoja sen mukaan, minkälaisen turvan valitsee vakuutusta ottaessaan. Vakuutusvalikoima on todella laaja. Tarjolla on sekä suppeita että laajoja vakuutuksia. Kotivakuutuksen hinta määräytyy vakuutuksen kattavuuden sekä korvattavien summien perusteella.
Omakotitalon vakuutus
Omakotitalon kotivakuutus vakuuttaa rakennuksen ja koko sen pihapiirin, minkä takia omakotitalon asukkaiden kannattaa perehtyä erityisen huolellisesti kotinsa vakuuttamiseen. Jos rakennuttaa omakotitalon tai rakentaa talon itse, niin vakuutus kannattaa ottaa jo rakentamisen alkuvaiheessa. Vanhemmassa omakotitalossa kannattaa miettiä mitä riskejä tuo talon materiaali, rakennuksen ikä sekä esimerkiksi talon sähköjen sekä putkiston kunto.
Omakotitalon arvo määräytyy sen pinta-alan ja rakennustietojen perusteella, minkä takia omakotitalo on vakuutettu aina sen täydestä arvostaan.
Asunto-osakkeen kotivakuutus ja vuokralaisen kotivakuutus
Asunto-osakeyhtiössä tai vuokralla asuvien asuinrakennus on vakuutettu asunto-osakeyhtiön tai vuokranantajan toimesta, mikä tarkoittaa sitä, että kotivakuutusta tarvitaan vain irtaimistolle. Vuokralaisenkin siis kannattaa ottaa kotivakuutus, jolla vakuuttaa irtaimistonsa.
Usein vuokranantaja kuitenkin vaatii kotivakuutuksen ottamista vuokra-asuntoon. Kannattaa tarkistaa oma vuokrasopimus tai selvittää asia, kun etsii sopivaa vuokra-asuntoa.
Mistä paras kotivakuutus
Paras kotivakuutus selviää erilaisia vaihtoehtoja vertailemalla. Ensimmäisenä kannattaa ottaa huomioon oma elämäntilanne ja asumismuoto. Sen jälkeen voi miettiä mahdollisia riskejä sekä sitä, että millä tasolla haluaa riskeihin varautua. Paras kotivakuutus on sellainen, jossa riski on säädetty juuri sellaiseksi, mitä vakuutuksenottaja haluaa. Riski ja hinta kulkevat käsi kädessä – mitä korkeampi hinta, sitä pienempi riski. Paras kotivakuutus vastaa hakijan tarpeita sataprosenttisesti.
Kotivakuutukseen kuuluu aina palo- ja tulvaturva ja niiden lisäksi voi valita erilaisista turvavaihtoehdoista itselleen tärkeimmät. Valitsemalla laajan vakuutuksen pystyy varautumaan parhaiten kaikkiin mahdollisiin kotia tai irtaimistoa uhkaaviin riskeihin.
Kotivakuutuksen hinta
Kotivakuutuksen hinta määräytyy vakuutuksen laajuuden mukaan. Kotivakuutukseen voi sisältyä koti-irtaimiston vakuutus, vastuuvakuutus, oikeusturvavakuutus, rakennuksen vakuutus ja matkavakuutus. Kotivakuutus voi sisältää kaikki nämä vakuutukset tai vain osan niistä.
Vakuutusta varten kodin irtain omaisuus arvotetaan. Tämä vaikuttaa suoraan kotivakuutuksen hintaan. Arvottaminen voidaan tehdä kahdella tavalla.
Ensimmäinen vaihtoehto on täysarvoperusteinen kotivakuutus, joka perustuu moniin asioihin, muun muassa kiinteistön pinta-alaan. Tällöin vahingon sattuessa korvataan vakuutetun kodin koko omaisuus.
Toinen vaihtoehto on vakuutusmääräinen kotivakuutus, jossa arvon määrittelee vakuutuksen ottaja ja se merkitään vakuutus-sopimukseen. Jos valitsee pienemmän summan kuin mitä omaisuuden jälleenhankinta-arvo on, on omaisuus silloin alivakuutettu.
Ennen kuin otat kotivakuutuksen, niin mieti mikä kodissasi on vakuuttamisen arvoista ja tarpeellista ja tee päätös sen perusteella.
Hälytysjärjestelmä ja vaikutus kotivakuutuksen hintaan
Jos kotiin on asennettu hälytysjärjestelmä, niin useimmilla vakuutusyhtiöillä se vaikuttaa vakuutuksen ottajan kannalta positiivisesti kotivakuutuksen hintaan. Kodin hälytysjärjestelmän ansiosta voi nimittäin saada vakuutusmaksuista alennuksia. Hälytysjärjestelmiä kotiin tarjoavat muun muassa Sector Alarm, Securitas, Verisure ja Falk.
Muista ilmoittaa vakuutusyhtiölle, jos hankit uuden murtojärjestelmän tai hälytysjärjestelmän asuntoosi.
Halvin kotivakuutus ja kotivakuutusten kilpailuttaminen
Vakuutusten hinnoissa ja korvaussummissa on paljon eroja. Ennen kuin tilaa kotivakuutuksen, kannattaa kilpailuttaa vakuutukset huolellisesti. Kannattaa myös huomioida, että halvin kotivakuutus ei aina ole paras vaihtoehto.
Vakuutusyhtiöt ovat tehneet vakuutusten kilpailuttamisen melko vaikeaksi, joten aivan yksinkertaista ei kilpailuttaminen ole. Huomioi myös, että vakuutuksilla on vaihtelevia omavastuurajoja. Kotivakuutusten omavastuurajat vaihtelevat 150 – 600 euron välillä.
Vakuutusyhtiöt antavat usein keskittämisalennuksia sekä bonusalennuksia, mitkä kannattaa ottaa kotivakuutusten vertailussa huomioon.
Mitä kotivakuutus korvaa?
Elämässä voi tapahtua monenlaisia asioita, jotka aiheuttavat vaaraa kodille ja sen irtaimistolle. Syysmyrskyssä voi kaatua puu, joka vaurioittaa talon kattoa. Myrskytuuli saattaa lennättää esineen ja ikkuna hajoaa. Kodinkone rikkoutuu ja täytyy ostaa uusi. Pahimmassa tapauksessa rikkoutumisesta seuraa tulipalo tai vesivahinko.
Murtovarkaudet ovat lisääntyneet todella paljon ja joskus saatetaan tarvita vakuutusta oikeudenkäyntikuluihin. Pienempiä vahinkoja ovat esimerkiksi kännykän tai kalliiden aurinkolasien putoaminen ja rikkoutuminen. Vahingot voivat johtua monenlaisista syistä – niin luonnonilmiöistä, ihmisen toimista kuin puhtaasta sattumasta.
Kotivakuutus korvaa kaikki ne asiat, joita varten vakuutus on otettu. Laaja kotivakuutus korvaa kaikenlaiset vahingot. Suppeammat vakuutukset korvaavat ne vahingot, joita vastaan vakuutus on otettu. Jokaisessa vakuutuksessa on tarkkaan määritelty korvattavat asiat sekä korvattavat summat.
Mitä vakuutus ei korvaa?
Kotivakuutus ei kata vahinkoja, jotka johtuvat asukkaiden huolimattomuudesta. Jos asiakas esimerkiksi kertoo, että kännykkä on varastettu ja hakee sillä perusteella korvauksia, on varkaus pystyttävä todistamaan vakuutusyhtiölle. Entäpä astianpesukoneen asennus – korvaako vakuutus jos tulee vesivahinko? Jos asennuksen on tehnyt asukas itse, niin ei välttämättä korvaa! Jos asennuksen on tehnyt valtuutettu asentaja, niin kotivakuutus korvaa vahingon.
Omakotitalossa kotivakuutus ei kata rakennusvirheestä johtuvia vahinkoja. Se kattaa ainoastaan äkillisesti ja odottamattomasti syntyneet vahingot. Eri vakuutukset määrittelevät eri tavalla, mitä tarkoittaa äkillisesti syntynyt. Joskus määrittely voi olla silmänräpäys, joskus muutama tunti.
Kotivakuutus ja muutto
Kun on aikeissa muuttaa uuteen osoitteeseen, on tärkeää päivittää kotivakuutus uuteen kotiin. Kotivakuutuksen päivittäminen kannattaa tehdä ajoissa ennen muuttoa ja varmistaa, että muuttopäivänä kotivakuutus on voimassa molemmissa osoitteissa. Usein vakuutuksissa on tarjolla erillinen muuttoturva, joka kattaa parhaiten muuttopäivän mahdolliset vahingot.
Ennen muuttoa on myös hyvä hetki kilpailuttaa kotivakuutus ja saada paras vakuutustarjous uuteen kotiin.
Kotivakuutus ja yhteen muuttaminen
Kun muutetaan yhteiseen kotiin, niin yksi kotivakuutus riittää. Kaikki kodin tavarat kuuluvat samaan vakuutukseen, mutta vakuutusyhtiölle täytyy kuitenkin ilmoittaa jos asukkaiden lukumäärä muuttuu.
Kun pariskunta muuttaa yhteen, niin samalla kannattaa keskittää vakuutukset yhteen vakuutusyhtiöön. Keskittämällä saa alennusta vakuutusmaksuista.
Nuoren ja opiskelijan kotivakuutus
Kotivakuutus on tärkeä myös nuorelle ja opiskelijalle. Vaikka omaisuutta ei ole ehtinyt kertyä vielä paljoa, on se sitäkin tärkeämpää vakuuttaa. Yleensä vakuutusyhtiöt tarjoavat alennuksia nuorelle ja opiskelijalle, useimmiten alennus on jokin prosenttiosuus vakuutusmaksusta. On myös olemassa erilaisia nuorisovakuutus-paketteja, jotka sisältävät esimerkiksi kotivakuutuksen nuorelle sekä tapaturma- ja matkavakuutukset. Alennuksen ikäraja on yleensä 30 vuotta.
Kannattaako ottaa matkavakuutus kotivakuutukseen?
Usein matkustavan kannattaa hankkia kotivakuutus, johon sisältyy matkavakuutus. Näin matkailu on helpompaa, kun ei joka kerta matkalle lähtiessään tarvitse ostaa erikseen matkavakuutusta. Jos matkustaa enemmän kuin vain kerran vuodessa, on matkavakuutus samassa useimmiten edullisempi vaihtoehto kuin molemmat vakuutukset erikseen.
Vakuutus ilman luottotietoja
Maksuhäiriömerkintä saattaa vaikeuttaa kotivakuutuksen saamista. Pakolliset vakuutukset on myönnettävä myös luottotiedottomalle, koska vakuutusmaksu peritään etukäteen ennen kuin vakuutus on voimassa. Vapaaehtoisia vakuutuksia ei kuitenkaan ole pakollista myöntää ja vakuutusyhtiöt tekevät päätöksen myöntämisestä aina tapauskohtaisesti.
Maksuhäiriömerkinnät on jaettu eri luokkiin ja pieni maksuhäiriömerkintä ei yleensä haittaa vakuutuksen saamista. Kuitenkin jos henkilöllä on korkein maksuhäiriömerkintä, niin jäävät vapaaehtoiset vakuutukset valitettavasti yleensä saamatta.
Hyvä vakuutusyhtiö
Hyvä vakuutusyhtiö määrittelee vakuutusehdot ja korvattavat summat sekä kuukausittaiset vakuutusmaksut selkeästi. Hyvällä vakuutusyhtiöllä ei ole “pienellä printattua tekstiä”, joka antaa vakuutusyhtiölle vastuuvapauksia. Jokainen löytää itselleen parhaan vakuutusyhtiön miettimällä omat vakuutustarpeensa, tekemällä vertailuja ja perehtymällä vaihtoehtoihin huolellisesti. Kokemuksia vakuutusyhtiöistä kannattaa myös kysellä omalta lähipiiriltään ja suositteluja kannattaa kuunnella.