Muutto uuteen kotiin tai jopa uudelle paikkakunnalle on aina uuden alku. Silloin halutaan yleensä uudistaa kodin kalustusta sekä sisustaa uutta kotia, mikä tarkoittaa monien hankintojen tekemistä. Hankinnat ja uuden ostaminen maksaa aina ja silloin tarvitaan rahaa.
Uudessa kodissa halutaan ehkä myös tehdä remonttia tai uutta pihaa halutaan uudistaa. Joskus myös muutto voi olla omaan kuukausibudjettiin nähden iso kustannus, varsinkin silloin jos välimatka kotien välillä on suuri.
Monilla tulee muuton yhteydessä eteen tilanne, että oman tilin varat eivät riitä. Silloin lainan ottaminen on hyvä vaihtoehto. Suunnitellun lainan ottaminen on parempi vaihtoehto kuin se, että käyttää luottokorttiensa limiitit loppuun. Näin pysyy oma talous paremmin hallussa ja on helpompaa varautua tuleviin kuukausimaksuihin.
Laina voi olla tarpeen myös muulloin. Välillä elämässä tulee eteen sellaisia tilanteita, joissa rahaa tarvitaan. Tilanne voi olla pakottava, jolloin ei jää muuta vaihtoehtoa kuin ottaa laina. Kodin pakollinen remontti, yllättävä sairastuminen tai töiden vähentyminen voivat aiheuttaa pikaisen rahoitustarpeen. Toisaalta laina saatetaan ottaa myös oman mukavuuden takia. Joskus halutaan toteuttaa omia unelmia heti, eikä vasta myöhemmin. Kotiin halutaan hankkia esimerkiksi suurempi televisio tai uusi tietokone, ehkä halutaan hankkia uusi auto tai matkustaa lomamatkalle jonnekin kauas. Lainan turvin nämä kaikki onnistuvat.
Asuntolaina on Suomen suosituin laina. Jos on mahdollista, niin kannattaa harkita hieman asunnon arvoa suuremman asuntolainan ottamista. Tällöin uuden asunnon hinnan jälkeen jäävillä rahoilla voi tehdä asuntoon pintaremonttia tai kalustehankintoja. Esimerkiksi mahdollinen keittiöremontti tai kylpyhuoneremontti on kätevää tehdä muuton yhteydessä. Suuremmasta asuntolainasta kannattaa keskustella pankin kanssa. Yleensä asuntolaina on halvempaa laina kuin muut lainat.
Jos suuremman asuntolainan ottaminen ei ole mahdollista, niin pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat erilaisia lainoja, joilla voi rahoittaa muutosta ja asumisesta tulevia kustannuksia. Tunnettujen pankkien lisäksi netissä toimii paljon rahoituspalveluyhtiöitä ja lainahakemus on helppoa täyttää suoraan niiden verkkosivuilla. Kilpailu lainamarkkinoilla on kovaa, mikä on hyvä asia kuluttajalle, sillä lainakorot ovat nyt matalammat kuin aikaisemmin. Lainan kilpailuttaminen kannattaa kuitenkin aina tehdä, jotta varmistaa itselleen ehdoiltaan parhaan lainasopimuksen.
Laina – velkasopimus kuluttajan ja rahoittajan välillä
Mikä laina itse asiassa on? Laina määritellään niin, että se on kahdenvälinen velkasopimus. Lainanantaja (pankki, rahoituslaitos tai luottolaitos) antaa tietyn rahamäärän lainanottajalle ja hän puolestaan sitoutuu antamaan saman rahamäärän takaisin. Lainanantaja velvoittaa lainanottajan myös maksamaan itselleen korkoa, koska lainanottaja on hyötynyt lainarahoista.
Lainasopimuksessa määritellään aina lainan avausmaksu tai kuukausittaiset tilinhoitomaksut sekä velan korko. Siinä myös mainitaan lainasumma ja laina-aika. Jos luotonantaja haluaa, niin hän voi määritellä lainasopimuksessa lainalle jonkin vakuuden tai vaihtoehtoisesti henkilötakauksen.
Mikä on paras laina?
Kun olet hakemassa lainaa, niin mieti huolellisesti, että mikä on sinun lainatarpeesi. Lainaa ei koskaan kannata ottaa liikaa, sillä silloin maksaa turhasta.
Suunnittele myös realistinen lainan takaisinmaksuaikataulu, jotta varmistat sen, että selviät lainan maksamisesta ja rahaa jää muuhunkin elämiseen. Älä ota lainaa koskaan niin lyhyellä maksuaikataululla, että on riskinä, että et selviä kuukausittaisista maksuista. Silloin voi käydä niin, että oma rahoitusyhtiö veloittaa maksuajan pidentämisestä yllättävän paljon. Kun haet lainaa, niin ota huomioon se, että hakemassasi lainassa on joustava takaisinmaksuaikataulu.
Paras laina sinulle on sellainen, joka vastaa parhaiten omia tarpeitasi. Kun valitset sopivan kokoisen lainan itsellesi sopivimmalla maksuaikataululla, niin jäljelle jää vain erilaisten lainojen vertailu keskenään.
Lainojen vertailu
Lainamarkkinoilla on paljon toimijoita, jotka tarjoavat erilaisia lainoja. Pelkästään internetissä toimii jopa 100 erilaista lainapalvelua.
Lainojen vertailu on asiakkaalle välillä haastavaa, sillä eri toimijoilla on hieman erilaiset tavat ilmoittaa lainojensa tiedot ja lainakulut. Jotkut ilmoittavat oikeat kulut selkeämmin kuin toiset.
Paras tapa vertailla lainoja on kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Kuluttajansuojalain mukaan jokaisen luotonmyöntäjän on ilmoitettava lainatarjouksessa tämä luku.
Todellinen vuosikorko
Lainan todellinen vuosikorko sisältää vuotuisen koron lisäksi lainan muut kulut, kuten lainan aloitusmaksun, marginaalin ja kuukausittaiset lainanhoitokulut. Todellinen vuosikorko kertoo tarkasti, että paljonko laina tulee vuodessa maksamaan. Jo muutaman euron ero kuukausi kustannuksissa, muuttaa lainan todellista vuosikorkoa paljon.
Tätä termiä ei saa sekoittaa lainan vuotuinen korko -termiin, mikä on yleisin korko laina maailmassa. Sitä vertailemalla ei nimittäin saa realistista kuvaa siitä, että paljonko laina todellisuudessa tulee vuodessa maksamaan.
Miten haen lainaa?
Lainojen vertailu ja lainan hakeminen on helpointa tehdä netissä. Nykyään siihen ei mene edes kauaa aikaa, sillä suurin osa tietojenkäsittelystä tapahtuu automaattisesti.
Tee vertailu aina ennen kuin haet lainaa, näin varmistat, että saat itsellesi edullisimman lainatarjouksen. Lainavertailu ja lainatarjouksen pyytäminen usealta eri yhtiöltä eivät velvoita sinua mihinkään. Laina astuu voimaan vasta, kun olet allekirjoittanut lainasopimuksen.
Voit käyttää lainan hakemiseen lainan kilpailuttamisen palvelua tai kilpailuttaa itse eri rahoitusliikkeiden lainat yksitellen. Vertailusivuston käyttäminen ei maksa mitään ja se säästää aikaa.
Luultavasti saat lainaa, jos seuraavat kriteerit täyttyvät:
- olet vähintään 18-vuotias
- sinulla on vakituinen osoite Suomessa
- sinulla on säännölliset työtulot tai eläketulot.
Lainavertailussa täytetään ensimmäisenä perustiedot sekä tiedot nykyisestä taloudellisesta tilanteesta. Siihen tarvitaan myös tiedot nykyisestä työpaikasta, sekä siitä onko työsuhde vakituinen vai määräaikainen. Jos lainaa haetaan yhdessä jonkun toisen kanssa, niin molempien tiedot tarvitaan. Kun kaikki tiedot on täytetty, niin eri lainanantajien tarjoukset tulevat näkymään. Niitä on helppo vertailla todellisen vuosikoron perusteella.
Kun olet tehnyt valinnan sopivasta lainasta, niin lainasopimuksen voi allekirjoittaa sähköisesti. Siihen tarvitaan vain verkkopankkitunnukset. Tämän jälkeen lainasopimus on sitova ja sinulle tulee siitä sähköpostiin vahvistus.
Suomen lain mukaan lainasopimus on mahdollista vielä peruuttaa 14 vuorokauden kuluessa, jos tulet toisiin ajatuksiin lainan ottamisesta. Tällöin rahoituslaitos perii yleensä lainasta koron niiltä päiviltä, kun lainasopimus on ollut voimassa.
Erilaisia lainoja
Erilaisia lainoja on paljon ja tarvittavan lainan määrä vaikuttaa paljon siihen, että minkälainen laina kannattaa ottaa sekä myös siihen, että minkä lainan voi saada. Jos itse ei tiedä, että mikä olisi paras laina, niin lainojen kilpailutuspalvelu auttaa. Se vertailee lainat asiakkaan puolesta ja antaa vaihtoehdot juuri omaan tarpeeseen. Lainojen kilpailuttaminen netissä on helppoa, se vaatii vain hieman aikaa.
Suosituimpia lainoja Suomessa ovat: asuntolaina, mökkilaina, tonttilaina, remonttilaina, autolaina sekä lainojen yhdistäminen.
Lainat voidaan jakaa pääpiirteissään kahteen erilaiseen lainaan: vakuudellinen laina ja vakuudeton laina.
Vakuudellinen laina
Vakuudellinen laina on lähes aina halvin laina. Vakuudellisen lainan saamisen edellytys on, että hakijalla täytyy olla lainalle vakuus tai henkilötakaus. Vakuudellisuus tarkoittaa sitä, että jos lainan ottaja ei pysty jostain syystä maksamaan lainaa takaisin, niin pankki voi realisoida lainan vakuuden ja saada siitä rahansa takaisin. Vaihtoehtoisesti tässä tilanteessa henkilötakaaja joutuu maksamaan lainan velallisen puolesta takaisin.
Vakuudellisen luoton edullisuus johtuu siitä, että pankilla tai rahoitusyhtiöllä on pienempi riski menettää rahojaan, minkä takia niille on mahdollista myöntää vakuudelliselle lainalle matalampi korko kuin vakuudettomalle lainalle.
Teoriassa vakuudellisella lainalla ei ole maksimi ylärajaa, vaan sitä voi saada ihan mille summalle tahansa. Luotonantaja arvioi lainan hakijan maksukyvyn ja antaa lainaa niin paljon kuin on mahdollista. Yleensä vakuudellinen laina otetaan hieman isommalle lainasummalle.
Yleisimmässä lainassa eli asuntolainassa vakuutena toimii yleensä ostettu asunto. Mökkilaina on toinen suosittu vakuudellinen laina ja siinä vakuutena toimii mökki. Autolaina mahdollistaa uuden auton ostamisen ja auto toimii vakuutena.
Opintolaina ja ASP-laina ovat vakuudellisia luottoja, mutta niissä vakuudeksi riittää valtiontakaus.
Pankki vaatii yleensä myöntämälleen lainalle 100 % vakuuden.
Vakuudeton laina
Vakuudeton laina on kulutusluotto, jota voi hakea ilman vakuuksia. Vakuudettoman luoton hakeminen on helppoa ja nopeaa. Rahat on mahdollista saada tilille heti, kun sopimus on allekirjoitettu netissä. Lainatarjous verkossa on mahdollista saada jopa parissa minuutissa.
Voit saada lainaa ilman vakuuksia heti, jos täytät lainanhakijan kriteerit (18-vuoden ikä sekä säännölliset tulot). Yleensä vaaditaan myös suomalainen pankkitili sekä maksuhäiriötön menneisyys. Rahat voi käyttää johonkin isompaan kertaluonteiseen hankintaan tai pienempiin elämän menoihin. Lainaa ilman vakuuksia voi saada jopa 60 000 euroon saakka.
Vakuudettomia lainoja myöntävät niin pankit kuin rahoituslaitokset. Ne ovat joustavia lainoja ja takaisinmaksuehdot ovat sovittavissa.
Kumpi on parempi – vakuudellinen laina vai vakuudeton laina?
Jos tarvitset rahaa nopeasti, niin vakuudeton laina on nopeampi vaihtoehto saada rahat heti. Lainahakemus on mahdollista tehdä netissä ja mitään isompia selvityksiä rahojen käytöstä ei vaadita.
Vakuudettoman lainan vertailu on helppoa netissä ja lainojen kilpailuttaminen kannattaa tehdä aina, jotta löytää itselleen edullisimman vaihtoehdon.
Jos haluat halvimman lainan, niin vakuudellinen laina on aina halvempi. Tällöin riski on luoton myöntäjälle pienempi, joten korko on matalampi.
Vakuudellisen lainahakemuksen tekeminen vie kauemmin aikaa ja siihen vaaditaan selvitykset varojen käyttötarkoituksesta. Jos sinulla on vakuus tai henkilötakaus, niin saat lainallesi pienemmän todellisen vuosikoron ja lainakustannukset ovat pienemmät.
Pankkilaina – lainaa pankista isompiin menoihin
Pankkilaina tarkoittaa suoraan pankista saatavaa lainaa ja yleensä lainaa pankilta saavat vain sen asiakkaat. Jos ei vielä ole pankin asiakas, niin asiakkaaksi pääsee yleensä kuka tahansa luottotietoinen henkilö. Pankkilainan saa helpommin sellainen henkilö, joka on ollut pankin asiakkaana jo pidempään, koska silloin pankilla on valmiiksi tietoa hänen maksuhistoriastaan.
Pankkilainaa voi hakea nykyään netistä ilman konttorissa asiointia. Toisaalta parhaiten pystyy neuvottelemaan paikan päällä pankkivirkailijan kanssa.
Pankkilaina tulee yleensä aina halvemmaksi kuin pikavipit tai kulutusluotot, mutta pankki ei tavallisesti myönnä kovin pieniä lainasummia. Suosittuja pankkilainoja ovat asuntolaina, autolaina, opintolaina, remonttilaina ja vanhojen lainojen yhdistäminen.
Pankkilainan kilpailuttaminen on tärkeää, sillä eri pankeilla on erilaiset lainaehdot. Suomessa pankkilainoja myöntävät muun muassa Nordea, OP Osuuspankki, POP Pankki, Säästöpankki, Danske Bank ja S-pankki.
Kulutusluotto – vertaile kulutusluottoja ja saa edullisin korko
Kulutusluoton voi saada niin pankista kuin rahoitusyhtiöltäkin. Jos tarvitset lainaa muuttoon tai esimerkiksi uuden asunnon remonttiin, niin kulutusluotto on suosituin vaihtoehto.
Tyypillinen haettava kulutusluotto määrä vaihtelee 2000 eurosta 60 000 euroon ja takaisinmaksuaika voi vaihdella parista vuodesta 15 vuoteen.
Kulutusluoton voi saada nykyisin hyvin edullisesti, koska kilpailu kulutusluottomarkkinoilla on kovaa. Jos vielä on mahdollisuus antaa vakuus luotolleen, niin korko on vielä pienempi. Todellinen vuosikorko voi jäädä jopa alle 10 prosenttiin. Kun kilpailutat kulutusluottoa, niin kiinnitä huomiota vuosikoron lisäksi tilinavaus maksuun, koska sillä on suuri vaikutus lopullisiin luottokustannuksiin. Paras kulutusluotto löytyy vain vertailemalla eri vaihtoehtoja.
Suomessa kulutusluottoja myöntävät muun muassa Nordea, OP Osuuspankki, Svea Bank, Säästöpankki, Danske Bank, Santander, Ålandsbanken ja Instabank.
Jos on mahdollista, niin kulutusluottoa kannattaa hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin saa aina parhaan kulutusluottotarjouksen, koska luotonmyöntäjällä on pienempi riski, kun lainakustannukset jakaantuvat kahdelle eri henkilölle. Rinnakkaishakeminen on yhtä helppoa kuin kulutusluoton ottaminen vain omiin nimiin.
Mikä on pikavippi?
Pikavippi on lyhytaikainen pienlaina, jonka on suuruudeltaan pieni (100-1000 euroa) ja sen takaisinmaksuaika on lyhyt. Pikavipin hakeminen on helppoa netistä ja rahat saa tililleen muutamassa minuutissa.
Pikavipit olivat suosittuja pienlainoja aina vuoteen 2013 saakka, jolloin tuli voimaan laki, mikä rajoitti pikavippien myöntämistä. Aiemmin pikavipit olivat tunnettuja siitä, että niiden todellinen vuosikorko saattoi olla jopa 1000 – 2000 prosenttia. Pikavippi saatettiin myöntää pelkällä maksullisella tekstiviestillä ja hakijan luottokelpoisuutta ei tarkastettu kunnolla. Tämä edesauttoi ihmisten velkakierteeseen joutumista ja toi pikavippi yrityksille isot voitot.
Nykyisin alle 2000 euron pikavipin todellinen vuosikorko saa olla korkeintaan viitekorko + 50 %, pikavipin hakijan luottokelpoisuus on selvitettävä huolellisesti ja maksulliset tekstiviestit ovat kiellettyjä.
Nykyään pikavipit ovat lähes poistuneet rahamarkkinoilta ja niiden tilalle on tulleet erilaiset joustoluotot.
Joustoluotto eli tililaina, luottotili, käyttölaina tai lainalimiitti
Joustoluotto on kuin kulutusluotto, mutta sitä saa nostaa haluamissaan erissä ja sitä maksetaan pikku hiljaa takaisin. Joustoluotto toimii kuten luottokortti, koska maksettuaan sitä takaisin joustoluoton haltijan on mahdollista nostaa sitä aina lisää lainalimiittiin saakka.
Joustoluottoa voi saada 2000 euroon saakka ja korot ovat noin 50-180 prosenttia. Joustoluottojen vertailu on helppoa netissä ja niiden todellisiin vuosikorkoihin kannattaa kiinnittää huomiota.
Joustoluottoa voi käyttää esimerkiksi uuden kodin sisustushankintoihin, koska sitä voi nostaa vain haluamansa määrän, jotta ei maksa korkoa turhasta.
Järjestelylaina eli lainojen järjestely
Järjestelylaina voi pelastaa ylivelkaantumiselta sekä auttaa säästämään rahaa ja tekemään rahatilanteesta selkeämpää. Järjestelylaina sopii myös silloin, jos sinulla on ulosottoon asti edennyt maksuhäiriö ja tarvitset apua taloutesi hallinnassa.
Järjestelylaina yhdistää kaikki aiemmat lainat, kulutusluotot sekä luottokorttilaskut yhden lainan alle. Lainojen järjestely kannattaa, koska yhden lainan hoitaminen on aina selkeämpää kuin monen erillisen laskun maksaminen. Sen avulla voi myös mukauttaa laina-ajan ja kuukausierät itselleen parhaiten sopiviksi. Kuukausittaiset kulut pienenevät kun kaikki luotot korkoineen laitetaan yhden ja saman lainan alle.
Järjestelylainaa voi saada vain sen verran, mikä kattaa aiemmat erilliset lainat ja luotot. Lainaa ottaessa oma tilanne kartoitetaan huolellisesti ja laina vaatii hakijalta sitoutumista muutokseen.
Yhdistelylaina eli lainojen yhdistäminen
Yhdistelylaina on kulutusluotto, joka yhdistää monta erillistä pikavippiä tai kulutusluottoa yhden suuremman lainan alle. Yhdistelylainan voi saada kuka vain, joka täyttää kulutusluoton myöntämisen kriteerit.
Yhdistelylainan tarkoitus on saada aiemmat lainakulut pienemmiksi. Valitettavasti se on vain lainanottajan omalla vastuulla ja joskus on käynyt niin, että yhdistelylaina käytetään ihan muuhun kuin aiempien lainojen maksamiseen.
Asuntolaina
Lainatarjous asuntolainasta kannattaa pyytää jo sopivaa asuntoa etsiessä, sillä valmis lainatarjous nopeuttaa omistusasunnon ostotarjouksen jättämistä. Kun sinulla on lainalupaus valmiina, niin sinulla on paremmat mahdollisuudet saada unelmiesi asunto, varsinkin jos asunnolla on monta ostajaehdokasta.
Asuntolainan saamisen yleiset kriteerit ovat suomalainen henkilötunnus, vakituinen osoite Suomessa, säännölliset tulot ja ei maksuhäiriömerkintöjä.
Asuntolainahakemus on mahdollista täyttää netissä ja aina ei tarvitse edes käydä pankin konttorilla. Asuntolainan vakuudeksi riittää usein pelkkä asunto, mutta joskus tarvitaan lisävakuuksia kuten säästöt tai arvopaperit. Asuntolainaan on myös usein mahdollista saada maksullinen valtiontakaus, se voi kattaa maksimissaan 85 % asunnon hankintahinnasta.
15-39 vuotias saa asuntolainalleen ilmaisen valtiontakauksen, jos hänellä on ASP-tili ja kyseessä on ensiasunnon ostaminen.
Kilpailuta asuntolaina
Asuntolaina kannattaa aina kilpailuttaa, eikä ottaa sitä suoraan omasta pankista. Pankeilla nimittäin on nykyään sen verran kova kilpailu, että asuntolainan hakija on hyvässä neuvotteluasemassa. Kun vertailee asuntolainoja, niin kannattaa huomioida lainaratkaisu kokonaisuutena. Todellisen vuosikoron lisäksi kannattaa tarkastella lainaehtojen joustavuutta sekä saatavilla olevia lisäpalveluja.
Vuokravakuuslaina
Oletko löytänyt parhaan vuokra-asunnon ja tarvitset rahaa takuuvuokraa varten, mutta riittävää rahasummaa ei ole tilillä? Asuntoa ei tarvitse päästää käsistäsi, vaan sen hankinta onnistuu vuokravakuuslainan avulla.
Takuuvuokra on vuokranantajan pyytämä vakuussumma, joka on panttina siitä, että vuokralainen maksaa vuokransa, eikä aiheuta asunnolle vahinkoa. Yleensä vuokravakuus on 1-3 kuukauden vuokrasummaa vastaava rahasumma.
Vuokravakuuslaina on mahdollista hakea netissä ja lainan saa tilille nopeasti. Se on kätevä tapa rahoittaa tarvittaessa myös muita muuttokuluja.
Remonttilaina
Uuden asunnon remontointi on parasta hoitaa jo muuton yhteydessä, jos se vain on mahdollista. Remontin tekeminen on kallista ja jos omat varat eivät riitä, niin remonttilainan ottaminen on vaihtoehto, jota kannattaa harkita. Kun uusi asunto on remontoitu, tuntuu uusi koti varmasti viihtyisämmältä. Kannattaa muistaa myös, että remontoinnilla on positiivinen vaikutus suoraan asunnon arvoon.
Autolaina
Uuden auton hankinta tai käytetyn auton ostaminen ovat suuria hankintoja. Aina omat säästöt eivät riitä siihen ja auto on kuitenkin hankittava. Tässä tilanteessa hyvä ratkaisu on ottaa autolaina.
Autolainan kilpailutus on tärkeää, sillä eri autoliikkeiden tarjoamat rahoitusvaihtoehdot ja pankkien autolainat sekä niiden ehdot voivat olla hyvin erilaisia keskenään.
Mistä saada halvin korko autolainalle? Se selviää vertailemalla erilaisia autolainoja huolellisesti ja kiinnittämällä huomiota koron lisäksi myös muihin lainakuluihin. Halvin korko ei tarkoita aina automaattisesti sitä, että kyseessä on halvin laina. Autolainan kokonaiskustannuksiin nimittäin vaikuttavat myös lainan maksuaika, kuukausittaiset maksuerät sekä mahdolliset lainanhoitomaksut.
Autolaina on mahdollista saada myös ilman käsirahaa. Autorahoitus kannattaa hoitaa mahdollisuuksien mukaan kuntoon jo ennen autokaupoille menoa, niin auton ostaminen on nopeampaa, kun oikea auto on löytynyt.
Mikä on hyvä lainan korko?
Kaikki luotonantajat haluavat tuottoa eli korkoa lainaamalleen rahalle. Valitsetpa sitten kulutusluoton, joustoluoton tai pankkilainan, niin lainaan kuuluu aina korko.
Korko on etukäteen sovittu prosentuaalinen osuus lainasummasta. Korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuva. Koron suuruuteen vaikuttavat monet asiat, kuten tämän hetkinen yleinen korkotaso sekä pankkien välinen kilpailu. Tietysti korko riippuu myös haettavasta lainasummasta sekä takaisinmaksuajasta.
Vaihtuva korko on aina sidottu johonkin markkinakorkoon, joka yleisimmin on Euribor ja se päivitetään sovitun mukaan, esimerkiksi 6 kk välein.
Kiinteäkorkoisen lainan korko pysyy samana koko laina-ajan, vaikka markkinakorot muuttuvat. Kiinteäkorkoinen laina on hyvä tapa suojautua markkinakorkojen heilahteluilta ja korkojen nousulta. Toisaalta kiinteän lainan korko on lainanotto vaiheessa aina markkinakorkoa suurempi ja jos laina-aika on kovin lyhyt, tulee kiinteäkorkoinen laina kalliimmaksi.
Korkoputki suojaa lainaa korkojen muutoksilta. Jos haluat vähentää koron heilahteluista tulevaa riskiä, niin korkoputken hankkiminen on kannattavaa. Korkoputki eli lainan vähimmäiskorkoprosentti ja enimmäiskorkoprosentti voidaan sopia esimerkiksi viideksi tai seitsemäksi vuodeksi.
Lainan lyhennystavat
Annuiteettilaina
Kun laina maksetaan takaisin saman suuruisissa erissä, sitä kutsutaan annuiteettilainaksi. Jos lainan viitekorko muuttuu, niin myös maksuerän suuruus muuttuu, mutta laina-aika pysyy sovittuna. Maksuerät pysyvät aina samana, vaikka lainasumma pienenee. Kun laina-aika alkaa, niin maksuerästä suurin osa on korkoja. Vastaavasti laina-ajan lopulla suurin osa maksuerästä on lainaa ja sen takaisinmaksu nopeutuu loppua kohden.
Tasaerälaina
Kiinteässä tasaerälainassa maksuerät ovat joka kuukausi samat, vaikka viitekorot vaihtuvat. Viitekoron noustessa laina-aika pitenee ja toisaalta viitekoron laskiessa laina-aika lyhenee.
Tasalyhennyslaina
Tasalyhenteinen laina on sellainen laina, jossa lainasumma maksetaan aina tasasuurissa erissä ja maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan. Erona annuiteettilainaan on se, että korko lasketaan aina jäljelle jäävälle lainalle.
Laina – rahat tilille heti
Yllättävä rahantarve voi osua kohdalle ihan kenelle vain. Se voi johtua tarpeesta tehdä pakollinen kodin hankinta tai siihen voi johtaa esimerkiksi äkillinen sairastuminen.
Jos on äkillinen rahantarve, niin rahat on mahdollista saada tilille heti, jopa yöllä. Pikalainan voi hakea netistä nopeasti ja laina tulee tilille heti kun lainasopimus on allekirjoitettu. Monet lainayritykset mainostavat, että rahat tilille 5 minuutissa.
Lainaa jos on luottotiedoissa merkintä
Joskus luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintä ja se vaikuttaa moniin raha-asioihin. Voiko luottotiedoton saada lainaa?
Suomessa lainaa ei saa yleensä pankista jos on luottotiedot ovat menneet. Vaihtoehdoiksi jää kulutusluotto tai pikavippi ilman luottotietoja yksityiseltä rahoitusliikkeeltä. Muutamat lainanantajat myöntävät luottotiedottomalle henkilölle lainaa, jos hän pystyy osoittamaan maksukykynsä.
Lainasumma, lainakorko sekä lainaehdot riippuvat lainan antajasta. Kannattaa tutkia eri vaihtoehdot ja vertailla lainaehtoja.
Kilpailuta laina säännöllisesti
Lainan kilpailuttaminen on kannattavaa tehdä säännöllisesti, jos haluaa kaikkein edullisimmat lainakustannukset. Vaikka lainan kilpailutus vie aikaa, niin vaiva kyllä palkitaan satojen eurojen säästöinä.
Lainan kilpailutus on helppoa tehdä netissä tai vaihtoehtoisesti voi soittaa tai lähettää sähköpostia pankeille tai rahoitusyhtiöille, riippuen siitä, että minkälainen laina on kyseessä.